Состояние банковской системы Украины

[moscow]

...Тогда надо договариваться индивидуально.

 

brassi вам про це і писав...

Тільки банк завжди "розумніший" а форс-мажор це життя в Україні...

[kottt]

Красиво ...Да давать в долг можно и без залога ....

Так что в данном случае заемщик - вор.

А вот когда банк депозит не отдает - вор банк.

 

Вроде все просто ....

 

А вот тут позвольте не согласиться. Именно БАНКИ и банковская система ВПАРИВАЛА кредиты. На каждом углу лозунги - живи красиво уже сейчас! Простите - но человек взявший кредит винован во много раз меньше. Банк - организованная преступность в отличие от человека. Даже в УК срок другой в таких случаях.

Безусловно бывают мошенники, но, повторюсь - это проблема плохой работы БАНКА. И процент таких мошенников должен быть заложен в разницу кредита-депозита. Если вдруг оказыается, что мошенников минимум каждый второй - простите - это плохая работа БАНКА, который не смог предвидеть экономическую ситуацию. Или не хотел предвидеть.

 

Кстати разница в нашей и американской, скажем, ипотеке. У нас, чтобы взять ипотеку - надо заложить еще чо-нить. Там ты рискуешь потерять только сам объект, который покупаешь. И поиметь плохую кред. историю. Но забирать у тебя все банки не имеют пава. Опять же ИХ схему я считаю более правильной. Почему? Потому что опять же - это работа БАНКА оценить может или не может человек платить, ликвиден ли тот или иной обьект итд. Какого хрена я должен еще отдавать банку все, что есть? Тут надо немного развернутее написать, но лень Думаю идея ясна.

 

Если у вас на дискотеке есть файс-контроль, но дерутся потоянно. Те, кто дерутся - должны быть наказаны по закону. Но и вашу службу безопасности надо уволить - работает плохо.

[prostokiev]

Раз уж тут начали бросаться...

Давать деньги под процент раньше считалось даже грехом, люди понимали, что это кидалово ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%BE%D0%B2%D1%89%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE

Вопрос к знающим: насколько правильно утверждение, что банк имея 100 доларов/гривен, выдать кредит может на сумму 1000 доларов/гривен?

[ИгорьН]

Давайте мухи отдельно, котлеты отдельно.

Никого не интересуют, интимные вора.

2. Если деньги не возвращает заемщик - то он вор.

Если лоха развели наперсточники, то он должен заплатить, потому как наперсточники сильнее. А именно так во многих случаях происходило. Я неоднократно вырывался от назойливых кредитный менагеров: по телефону, в личном контакте в банках, по почте, по моб. тел ( я его им не давал!), в конце-концов на улице. Мне предлагали, втюхивали, разводили, уговоравили, составляли за меня бизнес-планы, предлагали готовую ипотеку под их кредит, показывали фото "моего" будущего авто. Ответ на вопрос: "Как я буду это отдавать?"-"Все берут и вы как-то выкрутитесь". Т.е. рядовых сотрудников это не волновало, им была поставлена задача-втулить бабло любой ценой. У меня не хватило ума хапнуть кредит в 2006-2007, и у меня хватило ума не поддаться на уговоры в 2008-2009. Для меня ситуация вполне ясная: у руля банков, которые уже почили и которые на краю, стояли и стоят жадные неучи.

[Jarik]

Не пробовали вы говорить с должником не с позиции силы.

Вы просто поговорите с девочками юристами из вашего банка, которые ходят в суд по искам о взыскании задолженности. Узнаете для себя много нового о перспективах вернуть долги.

Реальность такова, что если события будут продолжаться в том же ключе, то более 20% (в самом лучшем случае 30% ) от суммы "плохого" кредита, получить не удастся.

Может есть смысл признать потери и как-то в индивидуальном порядке решать вопрос с клиентом ?

Я в своем банке как раз и отвечаю за взыскание проблемной задолженности физиков (со сроками просрочки от 90+). Так что картину вижу немного изнутри и вряд ли "смогу узнать для себя много нового":). На стадии взыскания задолженности за счет реалиации обеспечения погашается в среднем 60-65% от ссудной задолженности. Что с учетом погашения накопленных процентов, которые гасятся в первую очередь, не так уж и плохо. Если учитывать при этом, что цены на недвижимость просели в два раза, то вопросам к сертифицированным оценщикам практически нет, хотя неначительную часть из них сертификации лишили. Но еще до взыскания на стадии переговоров удается ввести в график и вернуть к нормальному обслуживанию объем кредитов, примерно равный 3-х месячному уровню сбора проблемной задолженности на стадии хард колекшен. И еще одна цифра: только около 35% проблемной задолженности погашается за счет реализации залога. Остальное гасится проблемными заемщиками самостоятельно.

Это объективные цифры по отдельно взятому банку, которые могут много сказать тому, кто в состоянии их осмыслить. И можете дальше кидаться говном в банки....

[Jarik]

Вопрос к знающим: насколько правильно утверждение, что банк имея 100 доларов/гривен, выдать кредит может на сумму 1000 доларов/гривен?

Конечно неправильно. Деньги в банке не размножаются.

[Jarik]

Недавно случайно общался с начальником Государственной исполнительной службы одного из районов нашей области. Он сказал, что у них лежит СТОЛЬКО дел о принудительном взыскании задолженности по кредиту, что КАЖДОМУ из коллектива из 4х исполнителей нужно в день описывать и изымать имущество около 30 (!!!!) должников. Реально получается максимум 1-2 в неделю.

Отличная иллюстрация деятельности гос.исполнителей (вернее бездеятельности). А что они делают в оставшиеся 3-4 рабочих дня? Я как-то с полгода назад из любопытства пытался понять для себя их нагрузку. Нагрузка гос.исполнителя в Николаеве - около 600(!) исполнительных производств, из которых в действительности львиную долю составляют взыскание задолженности за коммунальные услуги.

[brassi]

И еще одна цифра: только около 35% проблемной задолженности погашается за счет реализации залога. Остальное гасится проблемными заемщиками самостоятельно.

Какой процент при этом приходится на ипотеку (особенно взятую в 2007-08гг). И какой процент удаётся вернуть там ?

Это объективные цифры по отдельно взятому банку, которые могут много сказать тому, кто в состоянии их осмыслить.

Это только часть "объективных цифр" к тому же "по отдельно взятому банку", чтобы человек "кто в состоянии осмыслить" что-то в этой теме, мог действительно делать какие-то выводы

И судя по этой Вашей фразе, неоднократно здесь озвученной

И можете дальше кидаться говном в банки....

дела у вас не так хороши.

Я бы даже сказал, что некоторая истеричность ответов говорит о том, что дела совсем таки нехороши и ситуация близка к описанной в статье, приведенной ТС.

[kottt]

Брасси - домыслы все... Неинтересно.

 

Ярик, спасибо за информацию, если она, конечно, верна - вы работник банка, простите - банки научили не верить словам своих работников.

 

Самое интересное для банков то, что практическое большинство считает банки сволочами и мошенниками. И они правы. Не знаю ни одного банка, про который кто-то из знакомых сказал бы - да, туда надо идти, там не нае..ут вставкой лишней строчки мелким шрифтом про оплату чего-нить.

 

Согласитесь - это заслуга банковской системы. Спасибо ей большое.

С таким уровнем доверия очень буду рад, если на замену банкам придет что-то более честное. Буду очень надеяться, что с такой репутацией у банков перспектив нет (возвращаясь, наконец, к теме разговора )

[Lweno4ek]

Вопрос к знающим: насколько правильно утверждение, что банк имея 100 доларов/гривен, выдать кредит может на сумму 1000 доларов/гривен?

 

Это так в том смысле, что имея СВОИ (т.е. капитал) 100 грн банк имеет право выдать кредитов не более чем на 1000 грн. Для этого ему нужно привлечь минимум 900 грн депозитов.

 

ПС. Когда-то просчитывал, что привлечение внешних потребительских кредитов убивает экономику.

[Jarik]

Какой процент при этом приходится на ипотеку (особенно взятую в 2007-08гг). И какой процент удаётся вернуть там ?

Весь проблемный коредитный портфель банка состоит из ипотеки и авто. Так что опять мимо... И не надо мне приписывать истеричность. Я ее вижу как раз с вашей стороны. Отсюда и фраза.

ИМХО, у банков сейчас основная проблема - недорезервирование по украинским стандартам. И по слухам НБУ пытается еще более ужесточить требования к резервированию, при том, что они и так сейчас избыточные, о чем я писал выше.

[Master888]

Вопрос к знающим: насколько правильно утверждение, что банк имея 100 доларов/гривен, выдать кредит может на сумму 1000 доларов/гривен?

Про это было написано в какой-то книженции Киосаки, мол, нацбанк подставляет комбанкам кредитное плечо 1/10. Может, это только в Америке?

[swan]

Вопрос к знающим: насколько правильно утверждение, что банк имея 100 доларов/гривен, выдать кредит может на сумму 1000 доларов/гривен?

И да и нет

Есть такая штука называется процент резервирования. Предпложим он 10%. Значит банк от депозита в 1000 баксов может выдать кредит в 900 баксов. Но таким образом что получается?

Вкладчик считает шо у него есть 1000 баксов в банке.

И в экономику опять выпущено 900 баксов. На них что то купят, и они опять могут попасть в банк в качестве депозита. То есть кто то принесёт ещё 900 баксов в банк.

Теперь будет два вкладчика в банк с 1000 баксами и 900.

Банк сможет выдать снова кредит в 810 баксов. И так может продалжаться долго.

Но самое интересное происходит потом. когда вкладчики дружной толпой приходят, в банк и говорят отдавайка родимые баксы в зад.

Первым повезёт и им деньги вернут из резервирования(ну тех самых 10%). А остальным не вернут пока те кто брал кредиты не вернёт деньги, а вернуть их стразу скопом нельзя потому что их в природе не существует

Эта вся фишка называетсо банковский мультипликатор.

Максимальное значение при ставке резеврвирования 10% можно вычислить, при помощи школьной формулы суммы бесконечной геометрической прогрессии S=(количесво таньги)/(1-(100%-процент резервирования)/100) в нашем случае S=(1000)/0.1=10000 то есть чисто теоретичесески максимум из 1000 баксов получится 10к баксов то есть банковский мультипликатор равен 10. Но это в теории на практике, банковский мультипликатор гораздо меньше Точных цифр не скажу бо не знаю. Но думаю что до кризиса был в районе 3-4

[Lweno4ek]

И да и нет

Есть такая штука называется процент резервирования. Предпложим он 10%. Значит банк от депозита в 1000 баксов может выдать кредит в 900 баксов. Но таким образом что получается?

Вкладчик считает шо у него есть 1000 баксов в банке.

И в экономику опять выпущено 900 баксов.

 

Поэтому и существуют денежные агрегаты.

М0 - это есть реальные деньги. Т.е. положил на депозит - деньги из М0 перешли в М1, а выданный кредит - опять М0.

А есть ещё М2 и М3. Вот там денег немеряно))))

Банковский мультипликатор в действии.

ПС. Мультиплицирует не конкретный банк, а банковская система в целом.

 

А ещё существует масса разных ограничений по кредитам и другой банковской деятельности, например нормативы капитала, резервирования итп. Но я не практик, поэтому знаю далеко не всё.

[avelka]

Я в своем банке как раз и отвечаю за взыскание проблемной задолженности физиков (со сроками просрочки от 90+). Так что картину вижу немного изнутри и вряд ли "смогу узнать для себя много нового":). На стадии взыскания задолженности за счет реалиации обеспечения погашается в среднем 60-65% от ссудной задолженности. Что с учетом погашения накопленных процентов, которые гасятся в первую очередь, не так уж и плохо. Если учитывать при этом, что цены на недвижимость просели в два раза, то вопросам к сертифицированным оценщикам практически нет, хотя неначительную часть из них сертификации лишили. Но еще до взыскания на стадии переговоров удается ввести в график и вернуть к нормальному обслуживанию объем кредитов, примерно равный 3-х месячному уровню сбора проблемной задолженности на стадии хард колекшен. И еще одна цифра: только около 35% проблемной задолженности погашается за счет реализации залога. Остальное гасится проблемными заемщиками самостоятельно.

Это объективные цифры по отдельно взятому банку, которые могут много сказать тому, кто в состоянии их осмыслить. И можете дальше кидаться говном в банки....

 

ничего не понимаю.

объем проблемки - официал 98 млрд грн, неофициал - 300 млрд грн, для допуска сделаем 150-200 млрд грн.

 

как это все можно вернуть, если недвига просела в 2 раза?

да, проблемка это не только недвига, это и бизнес, который явно не демонстрирует здоровых признаков.

 

60-65% процентов это по самым ранним сделкам погашения долгов.

сколько это процентов от общей задолженности и сделок?

5-максимум 10 процентов.

 

какой процент взыскания и погашения будет по остальным сделкам и суммам?

проблемка соразмерна с ЗВР украины.

 

кто и из какой тумбочки это сможет оплатить?

[КХХ]

А вот тут позвольте не согласиться. Именно БАНКИ и банковская система ВПАРИВАЛА кредиты. На каждом углу лозунги - живи красиво уже сейчас! Простите - но человек взявший кредит винован во много раз меньше. Банк - организованная преступность в отличие от человека. Даже в УК срок другой в таких случаях.

"Развалим этот банк - пойдем в другой" - ответил мне знакомый сотрудник банка на мои расспросы "а как это? автокредит без первого взноса?"

П.С. Банк герой посткризисных форумов - "Как вернуть депозит из ....банка?"

[Jarik]

ничего не понимаю.

объем проблемки - официал 98 млрд грн, неофициал - 300 млрд грн, для допуска сделаем 150-200 млрд грн.

 

как это все можно вернуть, если недвига просела в 2 раза?

да, проблемка это не только недвига, это и бизнес, который явно не демонстрирует здоровых признаков.

 

60-65% процентов это по самым ранним сделкам погашения долгов.

сколько это процентов от общей задолженности и сделок?

5-максимум 10 процентов.

 

какой процент взыскания и погашения будет по остальным сделкам и суммам?

проблемка соразмерна с ЗВР украины.

 

кто и из какой тумбочки это сможет оплатить?

Я не очень доверяю цифрам "ниоткуда", когда непонятна методология. Например, что означает в данном контексте "проблемная задолженность"? Какое распределение такой проблемки по банкам? Например, между теми банками, в которые государство бросилось "спасать" (Укргаз, Укрпром, Надра, Киев и т.п.), которые принялось хоронить (всякие мелкие типа Старокиевского, Владимирского и т.п.) и остальными, которые продолжают нормальную деятельность. Тем не менее:

1. При чем тут просевшая недвига? Недвижимость - в большинстве случаев - это только залог. Но, во-первых, не вся проблемка доходит до стадии реализации залога и проблемка погашается тоже не только за счет одного залога, во-вторых, банки изначально брали залог с коэф. покрытия минимум 1.25, в третьих, как тут справедливо отмечали, с продажей залога должник не освобождается от обязанности погашать долг. Безусловно все вернуть не удасться, но масштабы списаний будут намного меньше и все это будет растянуто во времени. В корпоративном бизнесе ситуация намного лучше.

2. 60-65% - это не по ранним сделкам. Это по самым что ни есть докризисным, т.к. банк начал активно кредитовать с конца 2007 года. Это средняя цифра по всей просроченной задолженности 90+.

3. Вопрос про тумбочку тоже очень спорный. Встречный вопрос: а сколько у одного только населения в матрацах баксов? Наверное тоже гораздо больше чем ЗВР Украины?

[EdUa]

Встречный вопрос: а сколько у одного только населения в матрацах баксов? Наверное тоже гораздо больше чем ЗВР Украины?

 

Не надо считать чужие деньги.

Даже если они бы и были.

[Jarik]

Не надо считать чужие деньги.

Даже если они бы и были.

Не надо говорить, что мне делать и я не буду говорить куда вам идти.

Какой был вопрос - такой был и ответ. Сравнивать объем ЗВР с уровнем проблемной задолженности населения как-то не совсем логично. Не находите? У нас значительный объем теневой экономики. Единоналожники, хоть и не находятся в тени, но существующий для них режим налогообложения (я не говорю плохо это или хорошо) тоже не позволяет иметь по ним реальную картину. До кризиса банки охотно брали в расчет по физикам и теневые доходы, и свой собственный микроанализ по СПДшникам делали на основе управленческой отчетности (то бишь из тетрадки). Часть существующих проблемных должников на самом деле имеют возможности обслуживать свои кредиты, но не имеют желания. Есть значительная категория должников, которые возвращаются к обслуживанию кредитов уже на стадии принудительного решения, когда появляется реальная угроза лишиться залога.

[avelka]

Не надо говорить, что мне делать и я не буду говорить куда вам идти.

Какой был вопрос - такой был и ответ. Сравнивать объем ЗВР с уровнем проблемной задолженности населения как-то не совсем логично. Не находите? У нас значительный объем теневой экономики. Единоналожники, хоть и не находятся в тени, но существующий для них режим налогообложения (я не говорю плохо это или хорошо) тоже не позволяет иметь по ним реальную картину. До кризиса банки охотно брали в расчет по физикам и теневые доходы, и свой собственный микроанализ по СПДшникам делали на основе управленческой отчетности (то бишь из тетрадки). Часть существующих проблемных должников на самом деле имеют возможности обслуживать свои кредиты, но не имеют желания. Есть значительная категория должников, которые возвращаются к обслуживанию кредитов уже на стадии принудительного решения, когда появляется реальная угроза лишиться залога.

 

я говорю о потоках.

залоги упали в цене, образуется дельта между суммой кредита и реализацией залога.

тумбочка для возврата дельты очень простая - чистые доходы населения, причем будущие.

это дельта будет вымываться из страны (опять же говорим о потоках и привлеченных деньгах банками извне украины).

 

логично?

 

P.S местонахождение таинственных матрацов с баксами и люди которые будут платить дельту - это разные матрацы.

[Jarik]

я говорю о потоках.

залоги упали в цене, образуется дельта между суммой кредита и реализацией залога.

тумбочка для возврата дельты очень простая - чистые доходы населения, причем будущие.

Не готов сказать размер дельты в целом по банковской системе (это скорее сродни средней температуры по палате), но источник погашения - не только будущие доходы, но и другое имущество должника, а при безнадежной задолженности - сформированные банками страховые резервы под безнадежную задолженность. И последний источник - самый большой и реальный. и он банками реально сформирован. Проблема в том, что эти резервы формируются банками вынужденно даже в избытке (о чем я писал в самом начале)

 

это дельта будет вымываться из страны (опять же говорим о потоках и привлеченных деньгах банками извне украины).

 

логично?.

Пока что не очень. Как они будут вымываться из страны? Сравните объемы привлеченных банками извне средств на возвратной основе с собственным капиталом банков с иностранными инвестициями. Причем в первой составляющей в учет надо брать только проценты.

 

P.S местонахождение таинственных матрацов с баксами и люди которые будут платить дельту - это разные матрацы.

Не всегда. Я уже приводил статистику по своему банку: значительная часть проблемных должников погашается без реализации обеспечения. А есть такие, кто вообще откровенно "косят": сначала пытаются порешать вопросы в судах через адвокатов, чтобы совсем не платить, а когда не получается, тогда просят реструктуризацию.

[avelka]

Не готов сказать размер дельты в целом по банковской системе (это скорее сродни средней температуры по палате), но источник погашения - не только будущие доходы, но и другое имущество должника, а при безнадежной задолженности - сформированные банками страховые резервы под безнадежную задолженность. И последний источник - самый большой и реальный. и он банками реально сформирован. Проблема в том, что эти резервы формируются банками вынужденно даже в избытке (о чем я писал в самом начале)

 

 

Пока что не очень. Как они будут вымываться из страны? Сравните объемы привлеченных банками извне средств на возвратной основе с собственным капиталом банков с иностранными инвестициями. Причем в первой составляющей в учет надо брать только проценты.

 

 

Не всегда. Я уже приводил статистику по своему банку: значительная часть проблемных должников погашается без реализации обеспечения. А есть такие, кто вообще откровенно "косят": сначала пытаются порешать вопросы в судах через адвокатов, чтобы совсем не платить, а когда не получается, тогда просят реструктуризацию.

 

я понимаю это все....

попробую еще раз высказать свою личную точку зрения.

 

полученные кредиты были монетами, под ипотеку, бизнес залоги, авто и т.д. на разные сроки, в т.ч. и очень длинные.

далее были конвертированы в какой-то товар, бетон, производство, машины и т.д.

наступили неплатежи.

долг нужно погасить сразу, а не в конце срока кредитных договоров, нужно вернуть деньгами..

 

монетизация делается за счет реализации залогов, и дополнительных в том числе, и чистых доходов населения, настоящих и будущих.

 

погашение в т.ч. и за счет уменьшения чистых доходов и доп залогов - это вымывание, а не возвраты, т.к. монетизировать именно то, во что были вложены полученные кредиты невозможно.

 

посмотрите на эту всю картину как на движение потоков, а не как взыскание задолженности.

 

ваш уровень 60-65 - это просто прекрасно, но это не вся система.

[Jarik]

погашение в т.ч. и за счет уменьшения чистых доходов и доп залогов - это вымывание, а не возвраты, т.к. монетизировать именно то, во что были вложены полученные кредиты невозможно.

 

посмотрите на эту всю картину как на движение потоков, а не как взыскание задолженности.

Да, но вымывание из банковской системы, а не из страны. Если опять таки сравнивать потоки из/в страну, а последние еще по принципу инвестиции/заимствования, то перекос будет явно в страну и в виде инвестиций. Иностранцы уже б давно ушли из Украины, но как это сделать, если деньги надежно закопаны в "товар, бетон, произвосдство. машины..." Уйти смогли только те, кто не успел сильно "закопаться", типа ритейлового бинеса ING (ну пролетели с арендой, ремонтами и офисной мебелью) по десятку так и не открывшихся отделений.